PTZ 2025
Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) est un dispositif d’aide à l’accession à la propriété en France. Il s'agit d’un prêt sans intérêts destiné à compléter un autre financement pour l’achat d’un bien immobilier neuf ou ancien (sous certaines conditions). En 2025, le PTZ a connu des ajustements importants pour répondre aux objectifs de transition écologique et de soutien aux ménages modestes.
Principales évolutions du PTZ en 2025 :
1. Prolongation du dispositif jusqu’en 2027
Le PTZ, initialement prévu pour s’arrêter fin 2023, a été prolongé jusqu’en 2027, avec des modifications pour mieux cibler les bénéficiaires.
2. Ciblage sur des zones géographiques précises
Depuis avril 2024, le PTZ était restreint à certaines zones géographiques, notamment les secteurs dits « tendus » : zones A, Abis et B1, où la demande excédait largement l’offre. En dehors de ces zones, c’est-à-dire les zones B2 et C, les acheteurs potentiels se trouvaient exclus du dispositif. Avec la réforme adoptée par le vote définitif du budget 2025, cette limitation disparaît : le PTZ devient accessible sur l’ensemble du territoire français.
Par ailleurs, le PTZ 2025 ne se limite plus aux appartements neufs, mais s’étend désormais aux maisons neuves individuelles.
3. Conditions de ressources ajustées
Le plafond de ressources a été revalorisé pour élargir le nombre de bénéficiaires, notamment les classes moyennes. Il existe quatre tranches de revenus, avec des conditions de remboursement différenciées.
Le tableau ci-après indique les plafonds de ressources annuels à ne pas dépasser en fonction de la composition du foyer et de la zone où est situé votre futur logement :
4. Montant du prêt augmenté
La part finançable par le PTZ est passée de 40 % à 50 % du coût total de l’opération dans certains cas, notamment pour les ménages modestes.
Le montant maximum dépend toujours de la zone géographique et de la composition du foyer.
5. Incitation à la rénovation énergétique
Le PTZ favorise davantage l’achat de logements anciens avec des travaux de rénovation énergétique, en cohérence avec les objectifs de réduction des passoires thermiques.
Concrètement ça donne quoi ?
Imaginons Sophie et Julien, un couple avec 2 enfants.
Ils veulent acheter un appartement neuf à Lyon (zone A).
Le prix de l’appartement est de 300 000 €.
Ils ont un revenu annuel de 60 000 € à deux.
1. Vérification des conditions d’éligibilité :
Zone A = éligible au PTZ pour du neuf.
Revenus = OK, car le plafond pour un foyer de 4 personnes en zone A est d’environ 74 000 €.
Ils sont primo-accédants (ils n'ont pas été propriétaires de leur résidence principale depuis 2 ans) → c’est obligatoire pour le PTZ.
2. Calcul du montant du PTZ :
En 2025, le PTZ peut financer jusqu’à 50 % du prix dans certains cas, mais en général c’est 40 % pour du neuf en zone A.
300 000 € × 40 % = 120 000 € de PTZ.
Donc, Sophie et Julien peuvent emprunter 120 000 € à 0 % d’intérêts.
Le reste, soit 180 000 €, sera financé par un prêt bancaire classique (avec des intérêts).
3. Le remboursement :
Le PTZ est spécial car :
- Il n’a pas d’intérêts.
- Il y a souvent un différé de remboursement, c’est-à-dire qu’ils ne rembourseront pas ce prêt immédiatement.
Pour Sophie et Julien :
Ils pourraient commencer à rembourser le PTZ après 10 ans (période de différé).
Ensuite, ils rembourseront le PTZ sur 15 ans par exemple, avec des mensualités d’environ 666 €/mois (120 000 € ÷ 180 mois).
Pendant les 10 premières années, ils ne rembourseront que le prêt bancaire. Après 10 ans, ils commenceront à rembourser le PTZ en plus.
4. Pourquoi c’est intéressant ?
Pas d’intérêts = économie importante.
Allège les mensualités au début grâce au différé.
Permet d’acheter avec un moins gros apport personnel.
